Cartões de Crédito do futuro

Dinheiro.
Palavra que faz os olhos de muita gente brilharem. A história do
dinheiro é quase tão antiga quanto à do próprio homem. Há muito tempo a
humanidade troca coisas por outras coisas.  O início foi o escambo, ou
melhor, a troca de mercadorias excedentes por outras. Até o sal já foi
considerado um bem valioso para troca, pois de onde você acha que vem o
termo “salário”? A descoberta de metais preciosos como ouro, cobre e
prata deu uma nova conotação às trocas, pois ao invés de trocar o
feijão pelo arroz, era muito mais simples levar algumas moedas e
trocá-las por produtos.

Mesmo com a facilidade das moedas, o
acúmulo, comum entre os comerciantes, acarretava outros problemas: o
peso e a segurança. Sendo assim, era mais fácil e seguro deixá-las em
cofres. Com esta prática surgiram as cédulas, que no início nada mais
eram do que os recibos dados pelos “guardadores de moedas” que passavam
de mão em mão e valiam a quantia que estava nos cofres.  O cartão de
crédito ou “dinheiro de plástico”, começou a ser usado  de forma
rudimentar na década de 1920, mas só em 1950, e ainda por acaso,  ele 
se disseminou melhor.

Com esta super síntese da história do dinheiro, é possível entender
que a cada nova necessidade o homem adaptava o dinheiro a ela. É fato
que o dinheiro faz parte  da vida e, para muitos, ele é a própria razão
de viver. Além do contexto histórico, o dinheiro tem muita importância
na constituição das relações sociais, assim como afirma o sociólogo
Georg Simmel, pois para ele o dinheiro serve para trazer a
impessoalidade às relações sociais, pois onde há  laços de sangue, por
exemplo, hoje existem cifras.  

Mas como nem a história nem a sociedade param para acompanhar os
saltos da humanidade na área de tecnologia, os instrumentos de troca se
modernizaram e continuam a evoluir. Duas novas maneiras de realizar
pagamentos estão em testes no Brasil: Contacless e Near Field
Communication. Conheça mais sobre as tecnologias que estarão no seu
bolso nos próximos anos ou meses.

Todo mundo já deve ter enfrentado uma fila enorme em alguma loja,
cinema, padaria ou qualquer comércio pelo menos uma vez na vida. Pois
é, mas isso tende a acabar. As duas maiores bandeiras de cartões de
crédito do mundo entraram na briga da tecnologia Contacless (sem
contato). Ela permite o uso de um novo tipo de cartão de crédito e/ou
débito que só precisa ser aproximado do terminal de compra para que ela
seja paga.

No Brasil os primeiros testes foram feitos pela Visa, na rede de
lojas Starbucks em 2008, mas desde 2004 o mercado brasileiro era
estudado para a implantação do Contactless. Em parceria com o banco
Bradesco, foi lançado o Bradesco Visa payWave e a principal intenção 
dessa nova tecnologia é reduzir as filas e permitir que os clientes
concluam suas compras com mais rapidez, sem precisar esperar para
assinar comprovantes e, até mesmo, apresentar documento de
identificação. A Visa não é unanimidade neste assunto, pois sua
principal concorrente, a Mastercard, também possui um produto com a
tecnologia Contacless chamada  Paypass. Os cartões da bandeira
funcionam da mesma forma que o payWave, porém não há indícios de que a
Mastercard tenha realizado testes no Brasil. 

Os cartões que possuem esta nova tecnologia são sinalizados com
pequenas ondas brancas e/ou o nome da tecnologia, no caso da Visa, e o
nome payPass nos cartões Mastercard. Os estabelecimentos que já possuem
suporte  para o Contacless também são identificados com as marcas de
cada bandeira.

Ficou interessado? Então, confira no vídeo abaixo o que já é possível fazer com o Contacless em suas mãos.

Assim como o Bluetooth, o NFC é uma tecnologia sem fio e de curto
alcance que permite a troca de informações entre dispositivos
compatíveis. O padrão foi adotado pela indústria financeira por
oferecer maior flexibilidade e, essencialmente, segurança. A lógica de
funcionamento do payWave da Visa e payPass da Mastercard é quase  a
mesma do NFC, porém ao invés de um cartão, o usuário aproximará o
celular do terminal de pagamento.

Porém não são todos os celulares que permitem o uso do NFC para
pagamentos. A Visa e os bancos realizaram uma parceria com a Nokia e a
Claro, além da aprovação da ANATEL, para que os aparelhos pudessem ser
testados no Brasil. O modelo utilizado nos testes da Visa é o Nokia
6212 Classic, que ainda não está disponível para compra no país. Além
do Nokia 6212, a empresa finlandesa oferece outro modelo com a
tecnologia, o Nokia 6131 NFC. Como o mercado da telefonia móvel é muito
acirrado, outras empresas também lançaram ou vão lançar em breve
telefones com NFC. A LG tem o KU380-NFC, já a Samsung oferece o
SGH-X700 e a Sony Ericsson tem em sua linha o K810 — nenhum deles
disponível no Brasil.

Nem só para pagamentos a tecnologia NFC pode ser usada. Outras
formas de uso estão sendo implantadas como: o fornecimento de mais
informações em cartazes promocionais, produtos em supermercados e até a
comunicação entre celulares e impressoras. Veja a seguir o que já é
possível fazer com esta nova tecnologia.

Ainda não dá para saber muita coisa, não é? Como se trata de 
radiofrequência, como será a segurança? Por que foi adotado o NFC ao
invés do Bluetooth? Por que só agora há a possibilidade de pagamentos
com o celular? Para responder todas essas perguntas, o Baixaki
entrevistou o diretor de Tecnologia e Produtos e Canais Emergentes da
Visa, Marcelo Serralha. Confira abaixo o que o representante da Visa
tem a dizer sobre a implantação do seu produto no mercado brasileiro.

Reportagem – Que fatores levaram a Visa a adotar no Brasil estas tecnologias? Há quantos anos ela já é utilizada em outros lugares?

Serralha: "Uma
das funções da Visa é atender as solicitações dos clientes, sejam eles
bancos ou portadores de cartões. Desta forma, não dá para imaginar o
Brasil, com a importância que vem assumindo na economia, com grandes
bancos e grande número de aparelhos celulares ficando  de fora de
qualquer movimento que ganhe força globalmente. O principal objetivo da
Visa é atender uma demanda de novas tecnologias.  Nesse sentido, uma
iniciativa da Visa global é alavancar na utilização do celular como
canal de pagamento no Brasil. Há alguns anos esta tecnologia vem sendo
discutida e testada, o primeiro Trial comercial foi feito na Malásia em
abril deste ano".

Reportagem - Qual a diferença entre as tecnologias payWave e pagamento via celular?

Serralha: "Uma
das frentes de trabalho da Visa é estender e melhorar a utilização dos
cartões físicos. Há no Brasil um campo gigantesco de transações de
pequeno valor e às vezes as pessoas vão a um estabelecimento e ficam
inibidas em usar o cartão. Até os comerciantes evitam receber pequenos
valores em cartão de crédito.  Para isso, a Visa fez uma iniciativa
chamada payWave,  a qual permite, através de um pagamento por
proximidade,  realizar um pagamento extremamente rápido. Com essa
rapidez, os lojistas começam a perceber o valor dos pagamentos de
pequeno valor utilizando o cartão.  Para o portador, ele se torna mais
conveniente, pois não é preciso lidar com troco, moedas etc. Outra
possibilidade de uso é a convergência de cartões Contacless com o
pagamento de transporte público. Hoje isso não é uma realidade, mas o
lançamento do Visa payWave em junho do ano passado é um passo
importante para a concretização  da tecnologia. Para o celular, a Visa
tem outra estratégia.  Para nós, ele é um canal de pagamento, ou seja,
no futuro em alguns ambientes, por questão de conveniência, eu poderia
deixar o meu cartão em casa e levar o meu celular. Então, a ideia do
NFC no Brasil é amadurecer a tecnologia e verificar a aceitação. O
desafio é mostrar que por conveniência em uma praia, por exemplo, se eu
saio de casa apenas com meu celular eu vou estar apto a realizar
pagamentos.  Portanto, se eu for à praia posso optar pelo uso do meu
cartão payWave ou meu celular com NFC. No último dia 25 de agosto foi
lançado o mesmo tipo de pagamento payWave lançado em 2008 em cartões,
embutido em um celular".

Reportagem- A
migração dos cartões de tarja para os de chip foi lenta. Isso vai se
repetir com o Contacless? Qual a estimativa de tempo para a transição
do chip para o payWave?

Serralha: "Essa
transição deve obedecer a uma curva parecida com todas as demais
tecnologias. A transição do vinil para o CD foi muito discutida, porque
exigia padronização e tudo mais, já do CD para o DVD foi mais rápida,
porque já havia a mídia, a indústria estabelecida e um padrão
preconcebido. A grande dificuldade para implementação do chip foi a
criação do padrão interoperável globalmente; hoje ele é conhecido como
EMV (European Mastercard Visa) - são as empresas que criaram
inicialmente um padrão para transações com chip. O Contacless é uma
camada acima  dessa padronização, assim esperamos um ciclo de
implementação menor. Obviamente, temos um desafio que é a atualização
dos terminais dos lojistas e dos cartões dos portadores. Mas isso tende
a ocorrer gradualmente, só que com um ciclo menor do que a transição de
tarja para chip".

Reportagem – Por
que somente em 2009 as empresas resolveram investir na área de
pagamentos via celular, já que hoje temos mais de 164 milhões de
aparelhos?

Serralha: "Não
se trata de um problema técnico, se trata de um problema de negócio e
padronização. Tanto para indústria financeira quanto para a indústria
de Telecom, existe um conceito fundamental chamado escala e você só tem
escala com padronização. Normalmente as primeiras soluções que entram
no mercado são pequenas e proprietárias, depois com o tempo, com uma
promessa de escala, as empresas maiores entram, mas aí com potencial
total".
Reportagem- Como será garantida a segurança pelo NFC?

Serralha: "Quando
se começou a falar sobre tecnologia de pagamento por proximidade
exigia-se a necessidade de se criar um standard para isso. Então a Visa
fez todo um trabalho e criou o Visa payWave. Quando foi sugerido
inserir a tecnologia nos celulares, novamente a indústria discutiu,
identificou e criou uma especificação para  micropagamentos por
proximidade chamado NFC.  Um dos elementos desta tecnologia é o
“Elemento Seguro”. Esse “Elemento Seguro” é um “bloquinho” que segue
rigorosamente todos os requisitos de segurança que o chip de cartão, já
aprovado por outras bandeiras, também segue. Então, a partir do momento
que eu tenho um chip ou um espaço dentro de um celular que segue todos
os requisitos de segurança, eu fico confortável para utilizar a
aplicação do Contacless dos cartões dentro dos telefones. Em termos de
segurança, tem-se exatamente a mesma segurança que um pagamento via
Visa payWave".

Reportagem – Em relações aos roubos. Qual é o risco se o usuário tiver seu celular roubado?

Serralha: "Hoje,
quando você tem um cartão roubado, como há a senha, basta ligar na
central e solicitar o bloqueio. Quando você estender a tecnologia para
um celular, é uma recomendação nossa para garantir o máximo de
conveniência, que você tenha um limite estipulado pelo banco, por
cartão ou por pessoa. Sendo assim, eu consigo usar meu celular para
pagamentos com limite de R$100 reais sem senha.  No caso do cartão ou
celular, se eu tiver um dos dois roubados e eu não comunicar a tempo ao
banco, pode haver este risco. É a mesmo coisa se alguém me desse uma
nota de R$100 e eu a perdesse. Os limites serão definidos pelo perfil
do cliente, assim como é feito atualmente, de acordo com a renda, por
exemplo. No caso do celular, mais especificamente, há um aplicativo
Visa dentro do aparelho que permite ao portador criar uma senha para os
pagamentos. Como no celular há uma interface, é possível oferecer ao
cliente a conveniência de se ter ou não uma senha".

Reportagem - Qual a diferença do NFC para o Bluetooth? Por que o Bluetooth não foi utilizado já que é mais comum nos celulares?

Serralha: "O
Bluetooth foi criado como uma solução de microrrede sem fio. Ela é uma
tecnologia desenvolvida inicialmente e, até hoje, para a transferência
de dados. O NFC não, ela é uma tecnologia desenvolvida para
micropagamentos e existe uma diferença gigantesca de modelo e de
segurança". 

Reportagem – Com um limite pequeno de crédito, o uso não ficaria muito limitado?

Serralha: "Pelo
contrário. Pesquisas recentes nos mostram um universo gigantesco no
Brasil de  micropagamentos. É a pessoa que toma cafezinho, que come um
lanche, que compra um chiclete. Todos esses micropagamentos que hoje
você faz usando dinheiro poderiam ser convertidos para o pagamento
através do Contacless.  A utilização de micropagamento é uma
recomendação atual da Visa, mas já existem mercados, por exemplo, o
asiático, que fizeram uma solicitação  à Visa  Global para maiores
valores. O limite de crédito vai variar de acordo com a demanda do
país, mas a tecnologia foi desenvolvida para resolver o problema do 
micropagamento".

Reportagem – Quando a tecnologia for implantada comercialmente, o consumidor final terá que adquirir outro celular?

Serralha: "Isso
é exatamente o que aconteceu com o Bluetooth. No início, quando você
queria um celular com Bluetooth você pagava mais por isso, porque
poucos modelos tinham. Com o NFC é a mesma coisa.  Ele não está
disponível no Brasil, tanto que para fazer este lançamento dia 25 de
agosto, o Nokia 6212 NFC recebeu uma licença específica para testes no
país. Obviamente, um dos possíveis resultados deste piloto é a
comercialização de aparelhos NFC no Brasil". 

Reportagem – As lojas já estão preparadas para essas novas modalidades de pagamentos ou isso ocorrerá gradualmente?

Serralha: "Isso
deve ocorrer gradualmente. Existem alguns nichos de loja que são mais
beneficiados com este tipo de pagamento, por exemplo, lojas de
atendimento rápido, onde o lojista tem o interesse em fornecer um
atendimento acelerado ao cliente. Aí o portador do cartão vê valor,
pois há uma forma mais simples e rápida de pagar.   Além da segurança e
minimização das filas".

A tecnologia não para nunca e, pelo o que parece, teremos carteiras
mais tecnológicas e modernas, pois desde a proposta de um documento
único de identificação, até os cartões de crédito tendem a virar
multitarefas. Além disso, o celular que servia apenas para ligações se
tornou uma ferramenta que agrega a comunicação, diversão, trabalho e
pagamentos em um único equipamento. De acordo com Serralha ,  essas
tecnologias chegam exatamente para facilitar a vida do usuário, pois ao
invés de levar vários cartões ou dinheiro, você pode levar apenas o
celular, encontrando nele tudo o que precisa.  Se faltar algo, use-o
para comprar.

E você usuário? O que acha do futuro dos pagamentos no Brasil? Será
que esse acesso facilitado ao crédito não transformaria o país em uma
nação de endividados, ou você não vê a hora de usar a tecnologia de
pagamento por proximidade? Não perca mais tempo e deixe seu comentário,
afinal “tempo é dinheiro”.